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从个人账户到家庭账户:对保险公司的更高要求
发表于:2019-10-28 08:03:43

□记者高松

保险单是保险业最常用的词汇之一。几乎每个保险公司都不能绕过一个基本的过程:保险单的生命周期。通过了解每份保单从保险到理赔的全过程,行业的大门就可以打开。

关注保险单实际上是理解保险业务的基本逻辑。

起初,保险单的销售无疑是“以产品为导向的”,公司根据自己的业务目标设计保险单。然而,当越来越多的消费者购买额外的保单,并且拥有第二、第三甚至更多的保单时,保险内容的覆盖和叠加就成为一个问题。因此,保险公司的经营方向逐渐从“产品导向”转向“客户导向”,并将注意力从政策转向“人”。

因此,保险业逐渐形成了“客户导向”和“需求导向”的发展模式,这也成为中国保险业的主流理念。保险公司开始研究消费者的真正需求是什么。当发现客户的需求不再局限于单一的产品或品牌时,保险公司通过组织资源为客户提供更多的产品和服务,创造了更多的商业机会和价值。

我们能走得更远吗?

在更深层次上,不难发现保险产品的消费动机更多的是来源个人的“人”所在的“家庭”微观环境和“社会”宏观环境。有趣的是,保险产品的建立需要明确的三个要素“投保人、被保险人和受益人”,这三个要素是不同的,往往形成一个完整的家庭关系链。

近日,横琴人寿和普华永道(PricewaterhouseCoopers)联合发布了《中国家庭账户保险白皮书(2019)》(以下简称《白皮书》)数据,显示近81%的保单为自保,近90%的受益人为家庭成员。这些数据不仅是由保险产品的特性引起的,还可以看到保险产品中自然反映的家庭属性。

从个人的风险保护分析到家庭的风险保护分析,无疑为保险产品的设计和销售提供了一个新的视角。

无论是从生命周期、风险暴露还是对附加增值服务的需求来看,个人和家庭之间都有很大的差异。个人保险账户对消费者的保护基本上是针对个人的,不同家庭成员的保单权益可能会重叠和混淆。因为每个成员可能有来自不同保险公司的多份保单。当我们需要了解和评估我们家庭所有成员的保险范围、金额、条件和差距时,我们将面临巨大的困难:我们无法弄清楚谁是关键,谁需要什么样的保护,谁的政策到期,哪些政策可以被接受,甚至用于贷款融资...此外,除了基本保险保护服务之外,其附属权利和利益,如专家咨询、健康管理和旅行优惠,也是针对个人,而不是家庭。

从个人账户向家庭账户的过渡是对消费者更合适、更全面的保障,也是更频繁的服务接触,对提供服务的保险公司提出了更高的要求。例如,保险公司需要了解基于家庭结构的数据,包括家庭成员人数、家庭平均年龄、家庭健康意识、家庭收入水平等。与此同时,对家庭整体风险水平的评估不是单个家庭成员的简单叠加。有必要建立一个系统的多维家庭风险评估模型。

当然,这个领域的想象力和前景也更加丰富。除了更可预测的风险保护机会和更多的附加服务整合之外,通过家庭账户积累大量的消费者家庭风险和行为数据后,更全面、多维和丰富的消费者数据将为未来数千人真正实现保险定价奠定坚实的基础。

来源:中国保险新闻

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